Před mnoha a mnoha lety babička s dědou založili stavební spoření pro našeho nejstaršího. Nějaké peníze poslali oni, nějaké my. Platili jsme poměrně nepravidelně, až tak, že si toho i ČMSS (liška) všimla. Milá liška nám poslala výzvu a pak se jen čekalo na chybu. Chyba přišla rok od výzvy. Platba přišla 31.7.2014 a další až 1.9.2014. Byly porušeny podmínky a liška smlouvu obratem vypovídá.

My se chvíli dohadovali, ale odpověď byla pořád stejná. Nic nevysvětlovat a pořád dokola opakovat, že byly porušeny podmínky. Stěžovali jsme si u ČNB, ta se ale zatím nevyjádřila.

Protože podmínkou výplaty bylo dodání rozsudku opatrovnického soudu, tak se k opatrovnickému soudu vypravuji. První pokus o podání "Návrhu na souhlas soudu s jednáním nezletilého" proběhl 10.12.2014. Bohužel soud vyžaduje podání ve 3 kopiích + 1 kopie na potvrzení. Tolik kopií jsem neměl. Druhý pokus o doručení proběhl 19.12.2014 a již vše proběhlo bez nějakých překvapení. U opatrovnického soudu se poplatky neplatí.

19.1.2015 určuje opatrovnický soud našemu dítěti opatrovníka - Magistrát města Kladna. Zároveň nařídil jednání na 24.2.2015 ve 14:15. Přinést máme originál a kopii rodného listu, výpis z účtu stavebního spoření a doklad k účtu, kam se budou peníze převádět. A taky potvrzení zaměstnavatele o výši příjmů za 6 měsíců.

Jako důvod jsme uvedli hrazení školného dítěte.

O dalším průběhu budeme informovat ...

Dne 6.11.2014 podepsal prezident zákon, kterým se mění zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony.

Konkrétní změnu uvádím níže. Zjednodušeně řečeno, z pohledu běžného klienta, došlo ke 4 změnám. Nové znění konkrétních paragrafů najdete na konci článku.

1) Zpřísnily se podmínky, kdy je pojistné zaplacené poplatníkem za životní pojištění daňově uznatelné. Konkrétně jsou navíc zakázány tzv. mimořádné, či částečné výběry.

2) Zkrátila se doba dodanění z "od počátku" na max 10 let, v případech, kdy nejsou dodrženy podmínky pro daňové zvýhodnění.

3) Zpřísnily se podmínky, kdy je pojistné zaplacené zaměstnavatelem za životní pojištění zaměstnance daňově uznatelné. Konkrétně jsou navíc zakázány tzv. mimořádné, či částečné výběry.

4) Zavedla se povinnost dodanění příspěvků zaměstnavatele - max 10 let zpětně - zaměstnancem, v případech, kdy nejsou dodrženy podmínky pro daňové zvýhodnění.

Jednou z možností tvorby majetku jsou dlouhodobé pravidelné investice. Domácnosti v České republice k pravidelným investicím využívají tři typy finančních produktů. Investici přes nové typy penzijních připojištění - hlavně doplňkové penzijní spoření, investici přes investiční životní pojištění a investici prostřednictvím investiční společnosti.

Stavební spoření je finanční produkt, který je neocenitelný v každé rodině. Nezastupitelnou roli má v případě financování středně náročných rekonstrukcí v ceně od 100 000Kč do 300 000Kč. Nejenomže nemusíte bance zastavovat nemovitost nebo shánět ručitele, ale takto "nízké" částky z hypotéky často ani nezískáte. Horší úroková sazba a vyšší poplatky jsou kompenzovány státní podporou.

Ačkoliv stavební spoření prošlo v posledních letech velkými změnami, je stále výhodným konzervativním produktem na střednědobé spoření. Při zohlednění státní podpory dosahuje aktuální zhodnocení až 3,6% pa po 6 letech. Výhodnost stavebního spoření klesá s dobou spoření. Při 10 letech dosahuje zhodnocení cca 2,5% pa, což odpovídá aktuálním sazbám termínovaných vkladů. Pokud peníze nechcete uložit do méně konzervativních produktů - např. podílových fondů, pak se staré stavební spoření rušit nevyplatí.

Při zakládání stavebního spoření si dejte pozor na poplatky. Při založení smlouvy s cílovou částkou 300 000Kč je standardní poplatek 3 000Kč. Proto doporučuji zakládat stavební spoření hlavně v případech, kdy je možno uzavřít smlouvu se slevou, případně zdarma.

Smlouvy pro nezletilé účastníky jsou zpravidla zdarma. Ale se změnou občanského zákoníku je ukončování smluv pro nezletilé účastníky podmíněné souhlasem opatrovnického soudu. Opatrovnický soud probíhá bez poplatků a rozsudek je k dispozici zpravidla do 2 měsíců.

V současné době můžete uzavřít stavební spoření s polovičním poplatkem na internetových stránkách stavebních spořitelen www.sscs.cz a www.wuestenrot.cz. Ještě levněji - zcela bez poplatku - můžete sjednat stavební spoření u vybranných poradců.

Setkání

S klienty jsem se poprvé potkal před více než dvěmi lety. Pocházeli z Ukrajiny, měli schválený trvalý pobyt v ČR a měli vyhlédnutý byt, který si chtěli koupit. Při bližším prověření stavu se z bytu vyklubal nebytový prostor, který bylo potřeba zkolaudovat na prostor bytový. Kolaudace na bytový prostor znamenala nějakou administrativu, nějaké drobné stavební úpravy, ale hlavně měření hluku. Bohužel Plzeňská ulice nepatří mezi nejklidnější ulice v Praze. A ačkoliv část sousedních bytů již kolaudací prošla, nepodařilo se nám přesvědčit banku, že se jedná o vhodnou zástavu. Také byly problémy s bonitou - příjmy z práce na "dohodu o provedení práce" banka neakceptovala a dvě skoro dospělé děti hodně zvyšovaly životní minimum. V kombinaci se skoro 100% hypotékou se nakonec museli klienti svého snu o vlastním bydlení na nějaký čas vzdát.

Druhé setkání

Podruhé se klienti ozvali před necelým rokem. Děti se již osamostatnili. Paní přestala pracovat na dohodu o provedení práce a začala také podnikat. Dokonce se jim povedlo získat i nějaké peníze. Vyhlednutý byt byl v majetku města Praha a byl nabízen k prodeji formou dražby.

Postupně jsem pročítal metodiky bank a zjištěné informace ověřoval s kontaktními osobami v bance. Často se ukázalo, že některá pravidla jsou pro cizince ze zemí mimo EU přísnější a úvěr realizovat nepůjde. Možných bank postupně ubývalo až zbyla jediná - Česká spořitelna. České spořitelně stačila nabízená bonita, ačkoliv příjmy manželky, začínající podnikatelky nebyly akceptovány. Česká spořitelna byla ochotna překonat období mezi výplatou peněz a zřízením zástavy pomocí směnky.