5 nejčastějších problémů při financování novostavby ...
 Chystáte se stavět svůj nový domov? Kromě starostí se stavbou samotnou - a to jak při realizaci dodavatelsky, tak při realizaci svépomocí - většinu z Vás čekají i starosti s financováním nového domova.
Nejčastějšími možnostmi financování bydlení jsou hypotéka a stavební spoření. Je při stavěni výhodnější využít hypotéku nebo stavební spoření? Jak profinancujete počáteční fáze stavby? Kolik čerpání hypotéky si máte naplánovat? Kdy využijete finance z prodeje stávající nemovitosti? Je kolaudace konec, nebo začátek starostí?
Hypotéka nebo stavební spořeni?
Ačkoliv jsou oba typy úvěrů určeny na financování bydlení, liší se posuzováním účelovosti. Úvěr ze stavebního spoření je použitelný pouze pro řešení bytových potřeb. Není tedy použitelný na financování např. rekreačních objektů. Prokazování účelovosti je v případě úvěru ze stavebního spoření také náročnější. Zatímco u většiny hypotečních bank prokazujete použití prostředků odhadem, u stavebních spoření musíte dokládat faktury.
Hlavně z důvodu dokládání použití finančních prostředků fakturami je při stavbě vhodnější hypotéka.
Zahájení stavby
 Pokud máte před zahájením stavby pozemek zastavený ve prospěch banky, zkontrolujte si zástavní smlouvu. Často je součástí zástavní smlouvy formulace, že stavby vzniklé na pozemku v době trvání zástavního práva musí být použity jako zástava původního úvěru na pozemek. Důvodem je, že v počátečních fázích stavby je pozemek stavbou znehodnocen. Nemáte-li jinou nemovitost použitelnou jako zástavu, nezbývá než financování řešit s bankou, která Vám poskytla úvěr na pozemek.
V závislosti na typu hypotéky Vám banka půjčí peníze až do určité dohodnuté výše (např. 70%) z takzvané aktuální zastavitelné hodnoty nemovitosti. Do aktuální zastavitelné hodnoty nemovitosti se počítá hodnota pozemku i hodnota stavby. Stavba je použitelná až v okamžiku, kdy je zapsatelná do katastru nemovitostí. Stavba je zapsatelná do katastru nemovitostí, pokud je zřejmý půdorys prvního nadzemního patra, když zdi dosáhnou výšky cca 1 metru.
Financování začátku stavby je potřeba promyslet. Ideální sitauce je pokud máte dostatek vlastních finančních prostředků, případně pokud Vám banka půjčí peníze za pozemek. Některé banky - např. Česká spořitelna nabízí opakované zálohové čerpání ve výši až 500 000Kč. V některých případech - např. stavba montovaných domů - je možno využít takzvané předhypoteční úvěry. Dočasně je možno úvěr dozajistit jinou nemovitostí.
Variantou financování zahájení stavby je využití spotřebitelského úvěru, nebo úvěru ze stavebního spoření bez zástavy nemovitostí.
Poslední možností je pozdější placení dodavateli.
Průběžné čerpání hypotéky
 Jak již bylo řečeno výše, půjčuje banka peníze jen do dohodnuté výše aktuální zastavitelné hodnoty nemovitosti. Aktuální zastavitelná hodnota nemovitosti se určuje odhadem, resp. jeho aktualizací. Aktualizaci odhadu provádí buď původní odhadce a jeho cena je cca 2000Kč, nebo jej provede banka interně. Interní odhad je pro několik prvních aktualizací odhadů zdarma.
Čím větší množství vlastních prostředků máte k dispozici, tím méně čerpání potřebujete.
Doporučuji naplánovat si čerpání hypotéky ve 3-5 splátkách.
Při plánovaní množství splátek nezapomeňte na skutečnost, že banky vyžadují ukončení čerpání do 24 měsíců.
Využití stávajícího bydlení
V přídadech kdy vlastníte stávající bydlení jste často v pokušení počítat s penězi z prodeje stávající nemovitosti. Při odhadu prodejní ceny jste Vy i banka poměrně optimističtí a to přesto, že k prodeji dojde až za delší dobu a cena se může snížit. Často se zapomíná na poplatky realitním kancelářím a na různé daně.
Osobně doporučuji navýšit výši požadovaného úvěru a stávající nemovitost využít k dozajištění úvěru. Dozajištění Vám usnadní počáteční fázi stavění a zároveň sníží množství potřebných čerpání.
Některé banky umožňují navýšení bonity klientů o takzvaný budoucí příjem z nájemného, ačkoliv tento ještě není v daňovém přiznání.
Navýšená výše úvěru může sloužit také jako polštář na pokrytí vícenákladů či nečekaných výdajů v průběhu stavby.
V neposlední řadě může nemovitost sloužit jako pojistka - máte se kam vrátit.
Kolaudace
Kolaudace je vysněným milníkem každého stavitele. Váš nový domov stojí, vše se zdá být v pořádku a máte ono kouzelné kulaté razítko. Následuje méně zajímavá změna všech osobních dokladů. A samozřejmě nahlášení všech změn bance. Nezapomeňte nahlásit i ukončení čerpání. V průběhu čerpání hypotéky platíte pouze úroky, poté již splácíte také hypotéku.
Po kolaudaci již víte kolik peněz jste skutečně utratili. Víte zda se Vám podařilo prodat bývalý domov, nebo zda jej budete pronajímat. Pokud jste si vybrali 3letou fixaci hypotéky, měli byste se pomalu začít připravovat na refinancování hypotéky. Refinancování můžete začít řešit až 6 měsíců před fixací úrokové sazby.
Přemýšlíte nad novostavbou a nemáte některý z výše uvedených kroků promyšlený? Neváhejte a pozvěte si domů finančního poradce. Pomůže Vám nezávysle a nezaujatě posoudit Vaši situaci. |
Změny důchodového systému se dotknou i penzijního připojištění. A jeden z prvních termínů - 28.2.2012 se týká všech stávajících účastníků, kteří již nyní spoří na důchod prostřednictvím penzijních fondů.
Jako každý rok, i tento nabízejí stavební spořitelny zvýhodnění svých produktů. Stavební spořitelna Wüstenrot nabízí úrokově zvýhodněné stavební spoření s garantovaným úročením vkladu 3% po celou dobu spoření. Při započítání státní podpory vychází pro vklady do 1600Kč měsíčně průměrné roční zhodnocení 5,95% p.a. Vklady na stavebním spoření jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000Euro.
Mezi neživotní pojištění patří velké množství produktů z oblasti pojištění majetku a odpovědnosti. Nejznámějším zástupcem neživotního pojištění je povinné ručení, které musí být sjednáno pro každý automobil. Dalšími známými produkty jsou havarijní pojištění, pojištění domácnosti či nemovitosti.